|
|
|
|
 
|
أمور أردت معرفتها عن التوفير ولم تجرؤ أن تسأل!التاريخ : 2018-03-14 14:03:11 | حتى عندما تكون الفائدة منخفضة، وحتى عندما تكون هناك ضائقة بسبب غلاء المعيشة، فمن المفضل تحويل مبلغ مالي للتوفير كل شهر- لرحلة تحلمون بها، لتعليم الأولاد أو لترميم البيت. لحظة قبل البدء، فيما يلي بعض الأشياء الهامة التي يفضل معرفتها عن التوفير الاستهلاك الحكيم، غلاء المعيشة، الفائدة المنخفضة، اقتصاديات الأسرة، الإدارة المالية. هذه مصطلحات تحتل العناوين في إسرائيل صباح مساء. تقارير في كل وسائل الإعلام تشرح لنا كيف نقارن بين أسعار سلة الاستهلاك في السوبرماركات المختلفة، أين يفضل تعبئة وقود بسعر رخيص، كيف نقلص المصروفات الشهرية وكم منا ينهوون الشهر وكم لا. الدمج بين غلاء المعيشة الثقيل والفائدة المنخفضة في المرافق يدفع العديد من الموفرين الى اتخاذ قرار خاطئ وهو التوقف عن التوفير، حتى ولو لفترة محدودة فقط. هذا الشعور الكارثي الذي يتطور لدى الكثيرين هو أن التوفير التقليدي بواسطة الإيداعات لم يعد مجديًا بسبب الفوائد المنخفضة وغير المغرية. وفي هذه الحالة يندفع العديد الى الاستثمارات ذات احتمالات خطر أعلى مثل السوق المالية أو الاستثمار في العقارات، وهناك آخرون يميلون بكل بساطة الى زيادة المصروفات وتبذير ما لم يتم توفيره. هؤلاء وأولئك أيضا يفقدون القدرة على إدارة أهداف اقتصادية لأنفسهم على المدى المتوسط والطويل بأمان تام. وبالإضافة الى ادخار أموال جانبًا لأي هدف كان، فإن التوفير هو حالة نفسية يجب التعوّد عليها وتغيير عادات غير قليلة من أجله وبالأساس، يجب عدم التنازل عنه، حتى وإن كان يبدو لنا أنه لا يوجد من أين. أين نوفر بما أن العديد من الأشخاص توجهوا في السنوات الأخيرة الى قنوات خطرة أكثر مثل السوق المالية، فالتخوّف من تكوّن فقاعة أو من هبوط حاد قادم في نهاية المطاف، هو كبير. الاستثمارات في الأسهم وسندات الشركات هي ذات مستوى خطورة عال، لا يستطيع كل واحد مواجهته، سواء على المستوى النفسي أو من حيث الرغبة والاستعداد لخسارة أموال. تستطيع عائلات وموفرون آخرون اختيار مسار إيداع في أحد البنوك، من النوع الذي يوفر حلولا لائقة حتى مع فائدة منخفضة، ويمنح الشعور بالأمن العالي. يؤكد يارون تسيمرمان، مدير قسم الإيداعات في بنك مزراحي- طفحوت، أنه "من أجل اتخاذ قرار كيف وكم نوفر يجب المقارنة بين عدة متغيرات: مستوى المدخولات، مستوى المصروفات، غنائي الشخصي، مستوى معيشتي، وضعي المالي، الوضع العائلي الآن وفي المستقبل، الالتزامات المالية، البرامج المستقبلية وغيرها. تحديد هذه المتغيرات وتحليلها يجعل الموفر يتخذ قرارا صحيحا للغاية بالنسبة له، أيّ برنامج توفير يناسبه وبأيّ درجة خطورة". ولكن في السوق المالية يمكن الاستثمار أيضا بشكل قوي في السندات المالية، مثلا "الإيداعات، خلافا لمنتجات السوق المالية، لا تستدعي تدخلا كبيرا على مدى فترة الاستثمار، فهي بسيطة جدا. وخلافا للمستندات المالية الخاصة بالدولة والتي هي صلبة، فبالإيداعات لا توجد عمولات شراء وبيع ولا توجد حالة نرى فيها خسارة خلال فترة الاستثمار. "بالإضافة الى ذلك، فإن عالم الإيداعات مرن جدًا وفيه تلاؤم وحلول للاحتياجات بشكل أفضل من السوق المالية. هكذا مثلا، الزبون الذي يريد مخصصات شهرية لكي يعتاش منها، لا يستطيع أن يفعل ذلك في السوق المالية. فهو يحتاج كل شهر الى بيع أوراق مالية بالمبلغ المطلوب لكي يوفر المخصصات ويدفع عليها عمولات بيع وضريبة الأرباح المالية. ومقابل ذلك، في عالم الإيداعات يوجد هنالك منتجات تضمن مخصصات شهرية وحلولا عديدة أخرى". متى وكم ينبغي التأكيد أن مبلغ التوفير الشهري يشتق من الهدف والغاية الموجه إليها التوفير. من المهم جدا أن يكون المبلغ الذي نوفره مخططا مسبقا ويكون جزءًا لا يتجزأ من تخطيط المصروفات الشهري. من يبني على التوفير مما بقي في نهاية الشهر، سيكتشف سريعًا جدا أنه لم يتبق شيء، وبالتأكيد ليس شيئا يمكن أن يبني بواسطته مستقبلا محددًا وواضحًا. لحظة قبل البدء ببرنامج توفير، يجب تحديد ما هو هدفه، ما هو المبلغ النهائي المطلوب وما هو تاريخ السداد. مثلا: أنتم تريدون أن توفروا لأبنائكم مبلغا من المال يستخدمونه للتعليم أو للسفر الى خارج البلاد، أو ببساطة "بداية جيدة" للانطلاق الى الحياة. أنتم تقررون أن المبلغ الواقعي هو 80 ألف شيكل. قسّموا هذا المبلغ على 20 سنة توفير ستكون النتيجة أن عليكم توفير نحو 320 ش.ج شهريًا من أجل ذلك (دون حساب الفوائد والارتباط بجدول الغلاء). أو مثلا، عندما يدور الحديث عن استكمال لتوفير تقاعدي. يشرح تسيمرمان قائلا: "في السنوات الأخيرة، بالإضافة الى ارتفاع غلاء المعيشة، نحن نشهد تآكلا في المبالغ الشهرية الموجودة لدى الموفرين المتقاعدين بسبب ارتفاع متوسط العمر والتآكل في عوائد صناديق التقاعد. وعلى هذه الخلفية تزداد أهمية التوفير للمدى الطويل. هنالك خياران: استثمار في السوق المالية أو التوفير بإيداعات بنكية. معظم الزبائن محافظون يكرهون المخاطر والإيداعات تعطي حلا دقيقا لاحتياجاتهم". من أين الأموال؟ سواء أكان الحديث عن بعض مئات الشواقل أو آلاف في الشهر، لكل واحد منا قدرة مالية محدودة بما يتعلق بتحويل أموال للتوفير. انتبهوا، المبلغ الذي ينتقل الى التوفير يمكن أن يأتي من مصادر أخرى غير دخلكم الجاري، مثل مخصصات الأولاد التي تأتي من التأمين الوطني أو تمويل جزئي أو تام من الأجداد والجدات. من المجدي استغلال مبالغ مالية حصلتم عليها لمرة واحدة مثل رسوم نقاهة، مكافأة من العمل، هدية عيد ميلاد من الأهل، استرجاع ضريبة وما الى ذلك. يقول تسيمرمان: "الأمر الثابت عبارة عن منتج هو بمثابة "صندوق صغير" يكوّن مستقبلا لم تنتظره. الأشخاص الذين يذوّتون ذلك يدركون أنه باستثمارهم مبلغا صغيرا على مدى فترة زمنية طويلة يستطيعون تكوين احتياطات دراماتيكية".
نصائح للقارئ! مسارات توفير مناسبة للفترة الآنية ذات الفوائد المنخفضة مدة التوفير الإيجابيات محطات الخروج توفير شواقل بفائدة متغيرة كفارق من البرايم متوسطة- قصيرة (حتى سنتين) يتيح الاستفادة من ارتفاع مستقبلي للفائدة في المرافق نعم . توفير بالشواقل مرتبط بجدول الغلاء، بإضافة فائدة ثابتة تأخذ في الازدياد مع مرور السنين متوسطة- طويلة (حتى 6 سنوات) يحافظ على قيمة الأموال بالإضافة الى فائدة ثابتة ومعروفة مسبقا تأخذ في الازدياد مع مرور السنين+ إمكانية السحب خلال فترة الإيداع نعم. توفير بالشواقل غير مرتبط بجدول الغلاء، بفائدة ثابتة تأخذ في الازدياد مع مرور السنين متوسطة- طويلة (حتى 6 سنوات) فائدة مرتفعة مع أمان للمدى البعيد مع إمكانية السحب خلال فترة الإيداع نعم.
تعليقات الزوار Warning: mysql_fetch_array(): supplied argument is not a valid MySQL result resource in /home/almsar/domains/almasar.co.il/public_html/admin-aps/plugins/comments/include.php on line 0  Warning: mysql_fetch_array(): supplied argument is not a valid MySQL result resource in /home/almsar/domains/almasar.co.il/public_html/admin-aps/plugins/comments/ARA_load.php on line 0  |
ارسل لصديق
نسخة للطباعة
شارك